外貿(mào)出口產(chǎn)品購買保險的保險費(fèi)怎么計算？（保險金額確定和保險費(fèi)的計算）
一. 投保。我國出口貨物一般采取逐筆投保的辦法。
按fob或cfr術(shù)語成交的出口貨物，賣方無辦理投保的義務(wù)，但賣方在履行交貨之前，貨物自倉庫到裝船這一段時間內(nèi)，仍承擔(dān)貨物可能遭受意外損失的風(fēng)險，需要自行安排這段時間內(nèi)的保險事宜。按cif或cip等術(shù)語成交的出口貨物，賣方負(fù)有辦理保險的責(zé)任，一般應(yīng)在貨物從裝運(yùn)倉庫運(yùn)往碼頭或車站之前辦妥投保手續(xù)。我國進(jìn)口貨物大多采用預(yù)約保險的辦法，各專業(yè)進(jìn)出口公司或其收貨代理人同保險公司事先簽有預(yù)約保險合同(open cover)。簽訂合同后，保險公司負(fù)有自動承保的責(zé)任。
二. 保險金額確定和保險費(fèi)的計算：
1.保險金額(insured amount)。按照國際保險市場的習(xí)慣做法，出口貨物的保險金額一般按cif貨價另加10%計算，這增加的10%叫保險加成，也就是買方進(jìn)行這筆交易所付的費(fèi)用和預(yù)斯期利潤。保險金額計算的公式是：
保險金額=cif貨值×(1+加成率)
2.保險費(fèi)(premium)。投保人按約定方式繳納保險費(fèi)是保險合同生效的條件。
保險費(fèi)率(premium rate)是由保險公司根據(jù)一定時期、不同種類的貨物的賠付率，按不同險別和目的地確定的。保險費(fèi)則根據(jù)保險費(fèi)率表按保險金計算，其計算公式是：保險費(fèi)=保險金額×保險費(fèi)率。
在我國出口業(yè)務(wù)中，cfr和cif是兩種常用的術(shù)語。鑒于保險費(fèi)是按cif貨值為基礎(chǔ)的保險額計算的，兩種術(shù)語價格應(yīng)按下述方式換算。
由cif換算成cfr價：cfr=cifx[1-保險費(fèi)率x(1+加成率)]
由cfr換算成cif價：cif=cfr/[1-保險費(fèi)率x(1+加成率)]
在進(jìn)口業(yè)務(wù)中，按雙方簽訂的預(yù)約保險合同承擔(dān)，保險金額按進(jìn)口貨物的cif貨值計算，不另加減，保費(fèi)率按“特約費(fèi)率表”規(guī)定的平均費(fèi)率計算;如果fob進(jìn)口貨物，則按平均運(yùn)費(fèi)率換算為cfr貨值后再計算保險金額，其計算公式如下：
fob進(jìn)口貨物：保險金額=[fob價x(1+平均運(yùn)費(fèi)率)]/(1-平均保險費(fèi)率)
cfr進(jìn)口貨物：保險金額=cfr價/(1--平均保險費(fèi)率)
三.保險單據(jù)。在國際貿(mào)易業(yè)務(wù)中，常用的保險單據(jù)主要有兩種形式。
1.保險單(insurance policy或policy0，俗稱大保單。它是保險人和被保險人之間成立保險合同關(guān)系的正式憑證，因險別的內(nèi)容和形式有所不同，海上保險最常用的形式有船舶保險單、貨物保險單、運(yùn)費(fèi)保險單、船舶所有人責(zé)任保險單等。其內(nèi)容除載明被保險人、保險標(biāo)的(如是貨物段填明數(shù)量及標(biāo)志)、運(yùn)輸工具、險別、起訖地點(diǎn)、保險期限、保險價值和保險金額等項目外，還附有關(guān)保險人責(zé)任范圍以及保險人和被保險人的權(quán)利和義務(wù)等方面的詳細(xì)條款。如當(dāng)事人雙方對保險單上所規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)需要增補(bǔ)或刪減時，可在保險單上加貼條款或加注字句。保險單是被保險人向保險人索賠或?qū)ΡｋU人上訴的正式文件，也是保險人理賠的主要依據(jù)。保險單可轉(zhuǎn)讓，通常是被保險人向銀行進(jìn)行押匯的單證之一。在cif合同中，保險單是賣方必須向買方提供的單據(jù)。
2.保險憑證(insurance certificate)，俗稱小保單。它是保險人簽發(fā)給被保險人，證明貨物已經(jīng)投保和保險合同已經(jīng)生效的文件。證上無保險條款，表明按照本保險人的正式保險單上所載的條款辦理。保險憑證具有與保險單同等的效力，但在信用證規(guī)定提交保險單時，一般不能以保險單的簡化形式。
四.保險索賠。
指當(dāng)被保險人的貨物遭受承保責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險損失時，被保險人向保險人提出的索賠要求。在國際貿(mào)易中，如由賣方辦理投保，賣方在交貨后即將保險單背書轉(zhuǎn)讓給買方或其收貨代理人，當(dāng)貨物抵達(dá)目的港(地)，發(fā)現(xiàn)殘損時，買方或其收貨代理人作為保險單的合法受讓人，應(yīng)就地向保險人或其代理人要求賠償。中國保險公司為便利我國出口貨物運(yùn)抵國外目的地后及時檢驗(yàn)損失，就地給予賠償，已在100多個國家建立了檢驗(yàn)或理賠代理機(jī)構(gòu)。至于我國進(jìn)口貨物的檢驗(yàn)索賠，則由有關(guān)的專業(yè)進(jìn)口公司或其委托的收貨代理人在港口或其他收貨地點(diǎn)，向當(dāng)?shù)厝嗣癖ｋU公司要求賠償。被保險人或其代理人向保險人索賠時，應(yīng)做好下列幾項工作。
1.當(dāng)被保險人得知或發(fā)現(xiàn)貨物已遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)及時通知保險公司，并盡可能保留現(xiàn)場。由保險人會同有關(guān)方面進(jìn)檢驗(yàn)，勘察損失程度，調(diào)查損失原因，確定損失性質(zhì)和責(zé)任，采取必要的施救措施，并簽發(fā)聯(lián)合檢驗(yàn)報告。
2.當(dāng)被保險貨物運(yùn)抵目的地，被保險人或其代理人提貨時發(fā)現(xiàn)貨物有明顯的受損痕跡、整件短少或散裝貨物已經(jīng)殘損，應(yīng)即向理貨部門索取殘損或短理證明。如貨損涉及第三者的責(zé)任，則首先應(yīng)向有關(guān)責(zé)任方提出索賠或聲明保索賠權(quán)。在保留向第三者索賠權(quán)的條件下，可向保險公司索賠。被保險人在獲得保險補(bǔ)償?shù)耐瑫r，須將受損貨物的有關(guān)權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險公司，以便保險公司取代被保險人的地位或以被保險人名義向第三者責(zé)任方進(jìn)行追償。保險人的這種權(quán)利，叫做代位追償權(quán)(the right of subrogation)。
3.采取合理的施救措施。保險貨物受損后，被保險人和保險人都有責(zé)任采取可能的、合理的施求措施，以防止損失擴(kuò)大。因搶救、阻止、減少貨物損失而支付的合理費(fèi)用，保險公司負(fù)責(zé)補(bǔ)償。被保險人能夠施救而不履行施救義務(wù)，保險人對于擴(kuò)大的損失甚至全部損失有權(quán)拒賠。
4.備妥索賠證據(jù)，在規(guī)定時效內(nèi)提出索賠。保險索賠時，通常應(yīng)提供的證據(jù)有：保險單或保險憑證正本;運(yùn)輸單據(jù);商業(yè)票和重量單、裝箱單;檢驗(yàn)報單;殘損、短量證明;向承運(yùn)人等第三者責(zé)任方請求賠償?shù)暮娀蚱渥C明文件;必要時還需提供海事報告;索賠清單，主要列明索賠的金額及其計算據(jù)，以及有關(guān)費(fèi)用項目和用途等。根據(jù)國際保險業(yè)的慣例，保險索賠或訴訟的時效為自貨物在最后卸貨地卸離運(yùn)輸工具時起算，最多不超過兩年。
五.在洽商保險條款時應(yīng)注意的幾個問題：
1.應(yīng)尊重對方的意見和要求。有些國家規(guī)定，其進(jìn)口貨物必須由其本保險，這些國家有40多個。如朝鮮、緬甸、印度尼西亞、伊拉克、巴基斯坦、加納、也門、蘇丹、敘利亞、伊朗、墨西哥、阿根廷、巴西、秘魯、索馬里、利比亞、約旦、阿爾及利亞、扎伊爾、尼日利亞、埃塞俄比亞、肯尼亞、岡比亞、剛果、蒙古、羅馬尼亞、盧旺達(dá)、毛里坦尼亞等。對這些國家的出品，我們不宜按cif價格報價成立。
2.如果國外客房要求我們按倫敦保險協(xié)會條款投保，我們可以按受客房要求，訂在合同里。因?yàn)橛鴤惗乇ｋU協(xié)會條款，在世界貨運(yùn)保險業(yè)務(wù)中有很大的影響，很多國家的進(jìn)口貨物保險都采用這種條款。
3.經(jīng)托收方式收匯的出口業(yè)務(wù)，成立價應(yīng)爭取用cif價格條件成交，以減少風(fēng)險損失。因?yàn)樵谖覀兘回浐螅缲浳锍霈F(xiàn)損壞或滅失，買方拒贖單，我保險公司可以負(fù)責(zé)賠償，并向買方追索賠償。
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二. 保險金額確定和保險費(fèi)的計算：
1.保險金額(insured amount)。按照國際保險市場的習(xí)慣做法，出口貨物的保險金額一般按cif貨價另加10%計算，這增加的10%叫保險加成，也就是買方進(jìn)行這筆交易所付的費(fèi)用和預(yù)斯期利潤。保險金額計算的公式是：
保險金額=cif貨值×(1+加成率)
2.保險費(fèi)(premium)。投保人按約定方式繳納保險費(fèi)是保險合同生效的條件。
保險費(fèi)率(premium rate)是由保險公司根據(jù)一定時期、不同種類的貨物的賠付率，按不同險別和目的地確定的。保險費(fèi)則根據(jù)保險費(fèi)率表按保險金計算，其計算公式是：保險費(fèi)=保險金額×保險費(fèi)率。
在我國出口業(yè)務(wù)中，cfr和cif是兩種常用的術(shù)語。鑒于保險費(fèi)是按cif貨值為基礎(chǔ)的保險額計算的，兩種術(shù)語價格應(yīng)按下述方式換算。
由cif換算成cfr價：cfr=cifx[1-保險費(fèi)率x(1+加成率)]
由cfr換算成cif價：cif=cfr/[1-保險費(fèi)率x(1+加成率)]
在進(jìn)口業(yè)務(wù)中，按雙方簽訂的預(yù)約保險合同承擔(dān)，保險金額按進(jìn)口貨物的cif貨值計算，不另加減，保費(fèi)率按“特約費(fèi)率表”規(guī)定的平均費(fèi)率計算;如果fob進(jìn)口貨物，則按平均運(yùn)費(fèi)率換算為cfr貨值后再計算保險金額，其計算公式如下：
fob進(jìn)口貨物：保險金額=[fob價x(1+平均運(yùn)費(fèi)率)]/(1-平均保險費(fèi)率)
cfr進(jìn)口貨物：保險金額=cfr價/(1--平均保險費(fèi)率)
三.保險單據(jù)。在國際貿(mào)易業(yè)務(wù)中，常用的保險單據(jù)主要有兩種形式。
1.保險單(insurance policy或policy0，俗稱大保單。它是保險人和被保險人之間成立保險合同關(guān)系的正式憑證，因險別的內(nèi)容和形式有所不同，海上保險最常用的形式有船舶保險單、貨物保險單、運(yùn)費(fèi)保險單、船舶所有人責(zé)任保險單等。其內(nèi)容除載明被保險人、保險標(biāo)的(如是貨物段填明數(shù)量及標(biāo)志)、運(yùn)輸工具、險別、起訖地點(diǎn)、保險期限、保險價值和保險金額等項目外，還附有關(guān)保險人責(zé)任范圍以及保險人和被保險人的權(quán)利和義務(wù)等方面的詳細(xì)條款。如當(dāng)事人雙方對保險單上所規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)需要增補(bǔ)或刪減時，可在保險單上加貼條款或加注字句。保險單是被保險人向保險人索賠或?qū)ΡｋU人上訴的正式文件，也是保險人理賠的主要依據(jù)。保險單可轉(zhuǎn)讓，通常是被保險人向銀行進(jìn)行押匯的單證之一。在cif合同中，保險單是賣方必須向買方提供的單據(jù)。
2.保險憑證(insurance certificate)，俗稱小保單。它是保險人簽發(fā)給被保險人，證明貨物已經(jīng)投保和保險合同已經(jīng)生效的文件。證上無保險條款，表明按照本保險人的正式保險單上所載的條款辦理。保險憑證具有與保險單同等的效力，但在信用證規(guī)定提交保險單時，一般不能以保險單的簡化形式。
四.保險索賠。
指當(dāng)被保險人的貨物遭受承保責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險損失時，被保險人向保險人提出的索賠要求。在國際貿(mào)易中，如由賣方辦理投保，賣方在交貨后即將保險單背書轉(zhuǎn)讓給買方或其收貨代理人，當(dāng)貨物抵達(dá)目的港(地)，發(fā)現(xiàn)殘損時，買方或其收貨代理人作為保險單的合法受讓人，應(yīng)就地向保險人或其代理人要求賠償。中國保險公司為便利我國出口貨物運(yùn)抵國外目的地后及時檢驗(yàn)損失，就地給予賠償，已在100多個國家建立了檢驗(yàn)或理賠代理機(jī)構(gòu)。至于我國進(jìn)口貨物的檢驗(yàn)索賠，則由有關(guān)的專業(yè)進(jìn)口公司或其委托的收貨代理人在港口或其他收貨地點(diǎn)，向當(dāng)?shù)厝嗣癖ｋU公司要求賠償。被保險人或其代理人向保險人索賠時，應(yīng)做好下列幾項工作。
1.當(dāng)被保險人得知或發(fā)現(xiàn)貨物已遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)及時通知保險公司，并盡可能保留現(xiàn)場。由保險人會同有關(guān)方面進(jìn)檢驗(yàn)，勘察損失程度，調(diào)查損失原因，確定損失性質(zhì)和責(zé)任，采取必要的施救措施，并簽發(fā)聯(lián)合檢驗(yàn)報告。
2.當(dāng)被保險貨物運(yùn)抵目的地，被保險人或其代理人提貨時發(fā)現(xiàn)貨物有明顯的受損痕跡、整件短少或散裝貨物已經(jīng)殘損，應(yīng)即向理貨部門索取殘損或短理證明。如貨損涉及第三者的責(zé)任，則首先應(yīng)向有關(guān)責(zé)任方提出索賠或聲明保索賠權(quán)。在保留向第三者索賠權(quán)的條件下，可向保險公司索賠。被保險人在獲得保險補(bǔ)償?shù)耐瑫r，須將受損貨物的有關(guān)權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險公司，以便保險公司取代被保險人的地位或以被保險人名義向第三者責(zé)任方進(jìn)行追償。保險人的這種權(quán)利，叫做代位追償權(quán)(the right of subrogation)。
3.采取合理的施救措施。保險貨物受損后，被保險人和保險人都有責(zé)任采取可能的、合理的施求措施，以防止損失擴(kuò)大。因搶救、阻止、減少貨物損失而支付的合理費(fèi)用，保險公司負(fù)責(zé)補(bǔ)償。被保險人能夠施救而不履行施救義務(wù)，保險人對于擴(kuò)大的損失甚至全部損失有權(quán)拒賠。
4.備妥索賠證據(jù)，在規(guī)定時效內(nèi)提出索賠。保險索賠時，通常應(yīng)提供的證據(jù)有：保險單或保險憑證正本;運(yùn)輸單據(jù);商業(yè)票和重量單、裝箱單;檢驗(yàn)報單;殘損、短量證明;向承運(yùn)人等第三者責(zé)任方請求賠償?shù)暮娀蚱渥C明文件;必要時還需提供海事報告;索賠清單，主要列明索賠的金額及其計算據(jù)，以及有關(guān)費(fèi)用項目和用途等。根據(jù)國際保險業(yè)的慣例，保險索賠或訴訟的時效為自貨物在最后卸貨地卸離運(yùn)輸工具時起算，最多不超過兩年。
五.在洽商保險條款時應(yīng)注意的幾個問題：
1.應(yīng)尊重對方的意見和要求。有些國家規(guī)定，其進(jìn)口貨物必須由其本保險，這些國家有40多個。如朝鮮、緬甸、印度尼西亞、伊拉克、巴基斯坦、加納、也門、蘇丹、敘利亞、伊朗、墨西哥、阿根廷、巴西、秘魯、索馬里、利比亞、約旦、阿爾及利亞、扎伊爾、尼日利亞、埃塞俄比亞、肯尼亞、岡比亞、剛果、蒙古、羅馬尼亞、盧旺達(dá)、毛里坦尼亞等。對這些國家的出品，我們不宜按cif價格報價成立。
2.如果國外客房要求我們按倫敦保險協(xié)會條款投保，我們可以按受客房要求，訂在合同里。因?yàn)橛鴤惗乇ｋU協(xié)會條款，在世界貨運(yùn)保險業(yè)務(wù)中有很大的影響，很多國家的進(jìn)口貨物保險都采用這種條款。
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