保險合同的生效含義
1.保險合同生效的含義
保險合同的“生效”與“成立”是兩個不同的概念。保險合同的成立，是指合同當事人就保險合同的主要條款達成一致協議；保險合同的生效，指合同條款對當事人雙方已發生法律上的效力，要求當事人雙方恪守合同，全面履行合同規定的義務。保險合同的成立與生效的關系有兩種：一是合同一經成立即生效，雙方便開始享有權利，承擔義務；二是合同成立后并不立即生效，而是等到合同生效的附條件成立或附期限屆滿后才生效。
2.保險合同生效的要件
我國《民法通則》第55條規定：“民事法律行為應當具備下列條件：
(1)行為人具有相應的民事行為能力。
(2)意思表示真實。
(3)不違反法律或者社會公共利益。”我國《合同法》就合同生效進行了具體的規定。
保險合同生效的條件應該滿足我國《民法通則》和《合同法》的基本規定及保險法的有關特別規定。
1)保險單與保險合同生效之間的關系
我國《保險法》第13條規定，“保險人應當及時向投保人簽發保險單或其他保險憑證，并在保險單或其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內容。”目前對保險單的簽發問題，理論上大體有三種主張：肯定說認為保險單是合同成立的必要條件；否定說認為投保人與保險人就合同條款達成協議后合同成立，保險單只是合同成立的證明文件；第三種主張則認為保險單的簽發是保險合同成立后保險人的義務，實際上也是否認保險單作為合同成立的要件。實務上，這一問題往往涉及到保險單簽發之前的保險事故發生，是否要由保險人承擔責任的問題。
保險單并非保險合同本身，而是保險合同成立的證明或稱書面憑證。保險合同當事人通過要約和承諾的過程就某項保險業務達成協議以后，就意味著保險合同已經成立，至于保險單是否簽發，則不影響有關賠償責任，除非雙方當事人約定以簽發保險單作為保險人承諾的唯一形式。保險單簽發是由保險人控制主動權，若以保險單簽發作為合同成立要件，勢必加重投保人的劣勢地位，難以發揮保險的經濟保障功能。
2)繳納保費與保險合同生效之間的關系
我國《保險法》第14條規定，“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。”這條規定使人們對保險合同的生效產生了分歧：一種意見認為保險合同屬于實踐合同，只有保險費交納之后方生效；另一種意見認為保險合同是諾成性合同，只要雙方經過要約和承諾階段，保險合同即告成立生效。保險合同應屬于諾成性合同，它的成立不以交納保費為要件。如果當事人約定，保險合同須待保險費交清時才生效，那么這只是當事人約定的保險合同何時生效的一種附加的延緩或停止條件而已，與保險合同的成立是兩個概念。投保人交納保費和保險人承擔保險責任是保險合同成立后雙方各自獨立承擔法律規定的義務，兩者是并列關系，而非因果關系。保險合同成立后，投保人承擔按照約定交納保險費的義務；同時，保險人按照約定的時間開始承擔保險賠償或給付責任的義務。因而，交納保費不是保險合同成立的要件。因此，根據保險法的規定，保險合同成立后，投保人未按照約定交付保險費，應當承擔違約責任；發生保險事故的，保險人應當承擔保險責任，但是保險法另有規定或者保險合同另有約定除外。保險合同生效后，投保人未按約定的期限交付保險費，但是約定有交費寬限期的，保險人對在寬限期間內發生的承保損失承擔保險責任。
3)保險利益原則與保險合同生效之間的關系
保險利益原則作為保險法的一項重要原則，其作用在于能有效地消除賭博的可能性和防止道德風險的發生。保險利益原則是指投保人對保險標的應具有法律上承認的利益。我國《保險法》第12條規定，投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。因而，現行保險法將保險利益作為保險合同的一個效力要件。
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2.保險合同生效的要件
我國《民法通則》第55條規定：“民事法律行為應當具備下列條件：
(1)行為人具有相應的民事行為能力。
(2)意思表示真實。
(3)不違反法律或者社會公共利益。”我國《合同法》就合同生效進行了具體的規定。
保險合同生效的條件應該滿足我國《民法通則》和《合同法》的基本規定及保險法的有關特別規定。
1)保險單與保險合同生效之間的關系
我國《保險法》第13條規定，“保險人應當及時向投保人簽發保險單或其他保險憑證，并在保險單或其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內容。”目前對保險單的簽發問題，理論上大體有三種主張：肯定說認為保險單是合同成立的必要條件；否定說認為投保人與保險人就合同條款達成協議后合同成立，保險單只是合同成立的證明文件；第三種主張則認為保險單的簽發是保險合同成立后保險人的義務，實際上也是否認保險單作為合同成立的要件。實務上，這一問題往往涉及到保險單簽發之前的保險事故發生，是否要由保險人承擔責任的問題。
保險單并非保險合同本身，而是保險合同成立的證明或稱書面憑證。保險合同當事人通過要約和承諾的過程就某項保險業務達成協議以后，就意味著保險合同已經成立，至于保險單是否簽發，則不影響有關賠償責任，除非雙方當事人約定以簽發保險單作為保險人承諾的唯一形式。保險單簽發是由保險人控制主動權，若以保險單簽發作為合同成立要件，勢必加重投保人的劣勢地位，難以發揮保險的經濟保障功能。
2)繳納保費與保險合同生效之間的關系
我國《保險法》第14條規定，“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。”這條規定使人們對保險合同的生效產生了分歧：一種意見認為保險合同屬于實踐合同，只有保險費交納之后方生效；另一種意見認為保險合同是諾成性合同，只要雙方經過要約和承諾階段，保險合同即告成立生效。保險合同應屬于諾成性合同，它的成立不以交納保費為要件。如果當事人約定，保險合同須待保險費交清時才生效，那么這只是當事人約定的保險合同何時生效的一種附加的延緩或停止條件而已，與保險合同的成立是兩個概念。投保人交納保費和保險人承擔保險責任是保險合同成立后雙方各自獨立承擔法律規定的義務，兩者是并列關系，而非因果關系。保險合同成立后，投保人承擔按照約定交納保險費的義務；同時，保險人按照約定的時間開始承擔保險賠償或給付責任的義務。因而，交納保費不是保險合同成立的要件。因此，根據保險法的規定，保險合同成立后，投保人未按照約定交付保險費，應當承擔違約責任；發生保險事故的，保險人應當承擔保險責任，但是保險法另有規定或者保險合同另有約定除外。保險合同生效后，投保人未按約定的期限交付保險費，但是約定有交費寬限期的，保險人對在寬限期間內發生的承保損失承擔保險責任。
3)保險利益原則與保險合同生效之間的關系
保險利益原則作為保險法的一項重要原則，其作用在于能有效地消除賭博的可能性和防止道德風險的發生。保險利益原則是指投保人對保險標的應具有法律上承認的利益。我國《保險法》第12條規定，投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。因而，現行保險法將保險利益作為保險合同的一個效力要件。
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